Paras autolaina vertailemalla
Oletko aikeissa hankkia uuden nelipyöräisen lainan kanssa? Autolainaa voi hakea joko alhaisemmalla korolla vakuuden kera tai vauhdikkaammin ja joustavammin ilman vakuuksia. Kumpi näistä vaihtoehdoista kannattaa vai pitäisikö auto hankkia kenties jollain muulla tavalla? Tällä sivulla pohdimme ja vertailemme näitä asioita kattavasti keskenään, joten pysy mukana, jos sinulla on toiveissa löytää markkinoiden paras autolaina!
Vertaa haluamasi lainat minuuteissa
✔️Kattava vertailu ✔️Hyödynnä rajaukset ✔️Lainaa tarpeiden mukaan
Halvin autolaina on yleensä vakuudellinen
Ihan tavallista autolainaa on mahdollista hakea kahdella tapaa: vakuudella (vakuudellinen pankkilaina / kulutusluotto) ja ilman (vakuudeton kulutusluotto).
Vakuudettomassa autolainassa lainan saamiseksi ei tarvitse asettaa minkäänlaista panttia tai vakuutta, kun taas vakuudellisessa autolainassa sellainen vaaditaan. Autoliikkeistä puhuttaessa useimmiten itse auto toimii vakuutena, mutta sama peli ei vetele pankkien kanssa.
Niille vakuudellinen autolaina tarkoittaa sitä, että mukana on jokin reaalivakuus, kuten:
- Asunto-osake
- Kiinteistö
- Sijoitussalkku
- Muu pankin hyväksymä vakuus
Halvin ja usein muiltakin ehdoiltaan paras autolaina on nimenomaan vakuudellinen, koska pankit saavat lainasta jotain ikään kuin vastineeksi. Mikäli lainan takaisinmaksu ei onnistukaan sovitusti, ei lainanmyöntäjä jää tyhjin käsin. Näin ollen riski on pienempi ja sitä kautta korko alhaisempi kuin vakuudettomassa autolainassa.
Kuinka paljon matalampi korko sitten on vakuuden kanssa? Karkeasti arvioituna autolainan todellinen vuosikorko on vakuudella höystettynä noin 3–8 prosenttia ja ilman vakuuksia noin 8–20 prosenttia.
Vaikka vakuudellinen autolaina on usein se kaikkein edullisin, ei se sovi käytetyn tai muuten hyvin edullisen ajoneuvon hankintaan. Pankit eivät nimittäin myönnä sitä, jos haettava lainasumma on todella pieni. Esimerkiksi suomalaisille tutulla Nordealla haettavan lainan tulee olla vähintään 15 000 euroa ja Osuuspankilla peräti 20 000 euroa.
Käytännössä paperilla halvin autolaina auttaa ostamaan uuden ja hintavamman menopelin, mutta pitkässä juoksussa se voi tietenkin tulla kalliimmaksi muun muassa pidemmästä takaisinmaksuajasta ja muista säännöllisistä kuluista johtuen.
Vakuudeton autolaina on joustava vaihtoehto
Autolaina ilman vakuuksia on käytännössä vakuudeton kulutusluotto, jota pankit ja rahoituslaitokset tarjoavat jopa 70 000 euroon asti 1–20 vuoden maksuajalla.
Kuten nimikin kertoo, vakuudettoman autolainan hakemiseksi ja hankkimiseksi pankki tai rahoituslaitos ei edellytä sinulta takauksia tai reaalivakuuksia. Lainan saamiseksi riittää se, että täytät seuraavat ehdot:
- Täysi-ikäisyys
- Säännölliset tulot
- Asuinpaikka Suomessa
- Puhtaat luottotiedot
- Riittävä maksukyky (tuloja enemmän kuin menoja ja kyky maksaa laina takaisin)
Kuten mikä tahansa muukin kulutusluotto, myös vakuudeton autolaina maksetaan tilillesi välittömästi kokonaisuudessaan. Tämän jälkeen voit marssia autokaupoille esimerkiksi yksityishenkilön luokse ja ostaa auton yhdeltä istumalta ilman, että hän tietää kyseessä olevan laina.
Joillekin vakuudeton versio voi olla paras autolaina, koska se mahdollistaa niin nopean, sulavan ja joustavan kaupankäynnin. Iso plussa on myös se, että saat ajoneuvon heti omiin nimiisi. Toisin on vaikkapa osamaksurahoituksessa, jossa ajoneuvo menee ensiksi pankin tai luotonmyöntäjän omistukseen ja sinä pääset ainoastaan ajoneuvon haltijan rooliin.
Nopeudella ja joustavuudella on kuitenkin hintansa, koska korot ja muut kustannukset ovat korkeammat kuin vakuudellisessa autolainassa. Kannattaa siis välttää esimerkiksi liian pitkää takaisinmaksuaikaa, koska luotto tulee silloin kokonaisuudessaan vieläkin kalliimmaksi, vaikka todellinen vuosikorko olisi alhaisempi.
Paras-laina.fi vertaa lainat puolestasi
Paras-laina.fi on lainavertailupalvelu, jossa kilpailutat helposti kaikki vakuudettomat lainat. Vertailemme, esittelemme ja asetamme järjestykseen erilaiset kilpailutuspalvelut, jotta voisit löytää juuri sinulle sopivimman lainan.
Autolainalle on monia vaihtoehtoja
Autolaina on mahdollista hakea pankista vakuuksilla tai ilman, mutta se ei suinkaan ole ainoa vaihtoehto. Tarjolla on myös esimerkiksi vakuudettomia lainoja, osamaksurahoitusta, leasingia ja monia muita virityksiä, joilla kaaran hankkiminen pyritään tekemään mahdolliseksi mahdollisimman monelle.
Yleisimpiin vaihtoehtoihin voit tutustua alla.
Autolaina pankista
Autolainaa voi hakea ihan perinteisestä pankista muutamassa eri muodossa.
Yleisimpiä vaihtoehtoja ovat vakuudeton kulutusluotto sekä vakuuksilla höystetty pankkilaina tai kertalaina (nimitys riippuu hieman pankista). Lisäksi esimerkiksi jo kertaalleen mainittu Nordea mainostaa tarjoavansa auton rahoitukseen vakuudetonta joustoluottoa.
Osamaksurahoitus (autolaina suoraan liikkeestä)
Osamaksurahoitus on joko pankista tai suoraan autoliikkeestä (näistä kahdesta huomattavasti yleisempi) haettava vakuudellinen autorahoitus, jossa vakuutena toimii sijoitusten ja muiden takausten sijaan ostettava ajoneuvo.
Tässä tilanteessa ajoneuvo siirtyy lainantarjoajan nimiin ja sinä olet ainoastaan haltija. Omistajanvaihdos tapahtuu vasta siinä vaiheessa, kun olet kuitannut velan kokonaan.
Osamaksurahoituksessa plussaa on nopeus ja helppous, mutta ihan täydellinen vaihtoehto se ei ole. Tässä muutama syy, miksei:
- Koko laina-ajaksi pitää ottaa laaja kaskovakuutus → tuo runsaasti lisäkustannuksia.
- Ajoneuvolla ei voi matkustaa ulkomaille ilman erillistä lupaa.
- Kuluttajansuojalain rajoitukset lisäkuluille eivät päde osamaksurahoitukseen → nimelliskorko voi olla pieni, mutta tilinhoitomaksut, perustamiskustannukset ja muut kulut voivat tehdä rahoituksesta kalliin.
- Autorahoituksissa viimeisestä erästä voi tehdä todella suuren, jolloin kuukausierä pysyy pienenä → hetken iloista huumaa, mutta viimeisen erän koittaessa nousee pala kurkkuun, kun sen maksamiseen ei löydy rahoja mistään.
Yleensä osamaksurahoitus edellyttää ostajalta 10–30 prosentin käsirahaa, mutta tänä päivänä jotkin rahoitusyhtiöt tarjoavat pakettia jopa täysin ilman kyseistä vaatimusta.
Vakuudeton kilpailutettu laina
Tavallisten pankkien ja autoliikkeiden lisäksi autolainaa tarjoavat kymmenet digipankit ja muut rahoituslaitokset. Niiltä on mahdollista hakea ja saada vakuudeton autolaina aina 70 000 euroon saakka peräti 20 vuoden maksuajalla.
Vakuudettomassa autolainassa eli käytännössä riittävän suuressa kulutusluotossa plussaa ovat vauhti ja vaivattomuus sekä se, ettei sen käyttötarkoitusta ole rajattu. Lainan avulla voi siis myös huoltaa ja varustella autoa.
Miinusta tietenkin on se, että laina on vakuudellista vaihtoehtoa kalliimpi korkojen ja muiden kulujen osalta. Jotta kyseessä on mahdollisimman laadukas ja paras autolaina ilman vakuuksia, kannattaa lainatarjoukset ehdottomasti kilpailuttaa.
Autoleasing / yksityisleasing
Viimeisen muutaman vuoden aikana autojen yksityisleasing on yleistynyt Suomessa vauhdilla.
Yksityisleasingissa on kyse käytännössä auton pitkäaikaisesta vuokraamisesta, jossa omistajana et toimi sinä itse. Tämä ei ole automaattisesti huono asia, koska niin sanottu “liisaus” tuo mukanaan huolettomuutta ja helppoutta. Parhaimmassa tapauksessa täysin pakasta vedetyn auton saa käyttöön ilman käsirahaa jopa alle 200 euron kuukausimaksulla.
Yksityisleasingiin voi rakentaa hieman palveluntarjoajasta riippuen erilaisia paketteja. Auton rahoituskustannukset kyllä kuuluvat jokaiseen pakettiin, mutta pienestä lisämaksusta mukaan voi saada esimerkiksi:
- Katsastukset
- Määräaikaishuollot
- Renkaiden vaihto ja säilytys
Leasing-sopimuksen voi tyypillisesti tehdä 1–5 vuodeksi ja joissakin tapauksissa autoliikkeet tarjoavat mahdollisuutta lunastaa auto sopimuskauden päättymisen jälkeen. Tällöin puhutaan osamaksupohjaisesta, ei vuokrapohjaisesta leasing-sopimuksesta.
Tässä muutama esimerkki niistä:
Hedin Drive (ent. Delta Drive)
Skoda Yksityisleasing
Toyota Easy
Kamux Huoleton
Autolainan korko kannattaa kilpailuttaa
Olipa kyseessä sitten vakuudellinen tai vakuudeton autolaina, ei sinun koskaan kannata hakea ja hyväksyä tarjousta vain yhdestä paikasta. Näin et todennäköisesti saa parasta mahdollista tarjousta esimerkiksi koron osalta, ja kukapa haluaisi vapaaehtoisesti maksaa ekstraa omasta lainastaan – emme me ainakaan.
Hae siis lainatarjous useasta paikasta, vertaile ja kilpailuta nuo tarjoukset ja valitse lopulta paras autolaina. Hoidat tämän näppärästi sivujemme kautta ilmaiseksi tähän tyyliin:
- Lainasumma laskuriin: Täytä tarvitsemasi lainasumma laskuriin ja kerro samalla ikäsi sekä tulotietosi.
- Palvelun valitseminen: Valitse tarjolla olevista vaihtoehdoista lupaavalta vaikuttava luotonmyöntäjä ja mieluiten myös lainavertailupalvelu kilpailutuksen laajentamiseksi.
- Täytä ja lähetä hakemus: Täytä lainahakemukselle tarvittavat tiedot ja pistä se eteenpäin.
- Vertaile tarjoukset: Jos tietosi ovat kunnossa ja olet lainantarjoajien mielestä potentiaalinen asiakas, saat seuraavaksi sähköpostiisi autolainatarjouksia. Käy nuo tarjoukset huolellisesti läpi ja valitse ehdoiltaan laadukkain ja sinulle paras autolaina.
- Hyväksy tarjous ja menopeliä alle: Lopuksi on jäljellä enää lainatarjouksen hyväksyminen, minkä jälkeen saat rahat tilillesi jopa saman päivän aikana. Sitten ei muuta kuin automobiilia ostamaan!
Muista, ettei laskurin käyttäminen ja lainahakemuksen lähettäminen sido sinua vielä mihinkään. Voit siis kokeilla käytännössä riskittömästi, sattuisiko paras autolaina juuri sinulle löytymään meidän kautta.
Kilpailuttamisen lisäksi sinun kannattaa pitää silmällä autoliikkeiden erityisiä kampanjatarjouksia, joissa korko voi parhaimmillaan olla puhdas 0.
Autolainojen korkotarjoukset voivat kannattaa
Olet saattanut autoliikkeissä renkaita potkiessasi tai sosiaalista mediaa selatessasi törmätä erilaisiin autoliikkeiden korkotarjouksiin ja muihin kampanjoihin. Autolainojen kilpailutus on toki hyvä juttu, mutta myös näitä kampanjoita kannattaa pitää silmällä, koska mukana voi olla hyviä diilejä.
Kyseisiä tarjouksia on tarjolla enemmän ja vähemmän ympäri vuoden, ja ne on voitu rakentaa monella tavalla. Tarjous voi koskea esimerkiksi vaihtoautoja tai sitten jonkin uuden auton voi ostaa erittäin halvalla rahoituksella. Parhaimmillaan korkotarjous on puhdas nolla, mutta useimmiten se on alk. 0,99–3,99 % + kulut.
Toisinaan kaupan päälle voi vielä tulla erilaisia lisäturvia ja muita herkkuja, joilla asiakkaan edusta pyritään tekemään mahdollisimman suuri ja sitä kautta houkuttelevamman kuuloinen.
Alla näkyvässä taulukossa on muutamia havainnollistavia esimerkkejä moisista tarjouksista siltä hetkeltä, kun tätä sivua luotiin. Ne eivät todennäköisesti ole voimassa sellaisenaan enää siinä vaiheessa, kun sinä tätä luet, mutta ne antavat kuitenkin osviittaa korkotarjouksista yleisellä tasolla.
| Yritys | Tarjous |
| Auto Bassadone | Erikoiserä vaihtoautoja korko 0,99 % + kulut |
| Autolähde | Uudet BYD-autot korko alk. 0,99 % + kulut |
| Hedin Automotive | Peugeot 2008 hybridi- ja täyssähköautot tod. vuosikorko 0 %, ei kuluja |
| Käyttöauto | Uudet esittelyautot korko alk. 1,99 % + kulut |
| Levoranta | Rajattu erä Kia-autoja korko alk. 0 % + kulut |
| Bilia | Tietyt Volvo-mallit (mm. XC60, V60 ja EX40) korko 1,35 % + kulut |
Korkotarjousten ehdot kannattaa aina lukea tarkkaan läpi, koska toisinaan mukana voi olla ei-niin mieleisiä sudenkuoppia. Autolainan korkotarjous voi esimerkiksi koskea vain ensimmäistä vuotta tai sitten mainostettava korko on ainoastaan nimelliskorko ja todellinen vuosikorko on jotain aivan muuta käsittelymaksujen ja muiden kulujen takia.
Tarjouksen hyödyntäminen voi myös edellyttää esimerkiksi kookasta pottia käsirahaa tai muuta vastaavaa, eli ihan pää kolmantena jalkana kyseisiin etuihin ei kannata sännätä kiinni. Ne voivat kuitenkin olla potentiaalinen vaihtoehto, kun etsinnässä on paras autolaina tai muuten edullisin tapa hankkia uusi tai käytetty pirssi.